Financement immobilier en Italie pour non-résidents: conditions, étapes et conseils
Les non-résidents peuvent obtenir une hypothèque pour acheter une maison en Italie, mais les conditions sont plus strictes que pour les résidents. Ils doivent fournir un dossier financier solide, verser un apport personnel important (souvent 30 à 50 %) et disposer d’un codice fiscale et d’un compte bancaire italien.
Qui peut accéder à un prêt immobilier en Italie en tant que non-résident ?
Résidents européens versus résidents non-européens
Il est certainement plus facile d’obtenir un financement en Italie si vous êtes résident sur place. Si en revanche vous résidez dans votre pays d’origine, il peut être difficile d’obtenir un accord si vous ne disposez pas d’un très bon dossier emprunteur. Le taux d’intérêt proposé à un non-résident par une banque locale italienne est souvent supérieur à celui obtenu par un résident. En outre, sans interprète ou traducteur, les organismes de prêt peuvent être réticents à accorder un emprunt.
Types de biens éligibles au financement
Le type de bien que vous souhaitez acheter et sa localisation influencent également les conditions du prêt. Les banques italiennes privilégient généralement les biens résidentiels situés dans des zones urbaines ou touristiques prisées. 
Profil financier attendu par les banques italiennes
Les banques italiennes accordent une importance primordiale à votre capacité à rembourser le prêt. Elles examineront attentivement vos revenus, votre patrimoine et votre historique de crédit. En général, le montant des mensualités du prêt ne doit pas dépasser 30% à 35% de vos revenus mensuels nets.
Les banques italiennes apprécient la stabilité professionnelle. Si vous êtes salarié, un contrat à durée indéterminée avec une ancienneté de plusieurs années sera un atout. Pour les travailleurs indépendants, il faudra généralement justifier d’au moins deux à trois ans d’activité rentable
Quelles sont les étapes pour obtenir une hypothèque en tant que non-résident ?
Demander une simulation ou une pré-approbation
Utilisez les simulateurs en ligne des banques ou contactez directement les conseillers bancaires pour obtenir une simulation personnalisée. Fournissez les informations demandées et les documents nécessaires pour que la banque puisse évaluer votre situation financière. La banque vous indiquera le montant maximal que vous pouvez emprunter, les taux d’intérêt proposés, la durée du prêt et les mensualités.
Rassembler les documents de prêt immobilier
La préparation d’un dossier solide est cruciale pour maximiser vos chances d’obtenir un financement immobilier en Italie. Les banques italiennes exigent généralement une liste exhaustive de documents pour évaluer votre demande de prêt.
Choisir une banque ou un courtier spécialisé
Examinez attentivement l’offre de prêt et les conditions proposées par la banque. Vérifiez le taux d’intérêt, la durée du prêt, les frais de dossier, les assurances et les autres coûts liés au prêt. Comparez l’offre avec d’autres offres disponibles sur le marché pour vous assurer de faire le meilleur choix.
Signature du contrat de prêt et passage chez le notaire
À l’issue de la signature du compromis ou de la promesse, s’écoule en général un délai de trois mois avant la signature de l’acte définitif de vente.
La condition d’obtention d’un prêt est la condition suspensive la plus fréquente. En effet, la majorité des acquisitions immobilières sont financées par le biais d’un prêt bancaire. Lorsqu’un acheteur s’engage en signant un compromis, il n’est jamais sûr qu’il disposera des fonds nécessaires.
Dès lors que le compromis est signé, le bénéficiaire devra alors démarcher les différents organismes bancaires afin de monter son dossier de prêt bancaire. Il devra fournir, dans un délai de 15 jours à compter de la réception du compromis, une attestation de demande de prêt. Suivant cette date, il bénéficiera ensuite d’environ 30 à 45 jours (en fonction des périodes) pour fournir une attestation d’accord de prêt.
Dans le cas d’un refus, l’acquéreur devra fournir au minimum deux attestations de refus de prêt, de deux organismes différents, ainsi la transaction sera annulée sans pénalité.
Quels documents sont exigés pour un prêt immobilier en Italie ?
- Copie du passeport (signé et valide), y compris la première page avec le symbole biométrique
- un justificatif de domicile récent (datant de moins de 6 mois)
- Attestation de la situation matrimoniale et familiale (mise à jour au cours des 6 derniers mois)
- Copie du certificat de mariage ou document prouvant votre statut matrimonial
- Code fiscal italien
- Dernière déclaration de revenus complète
- Relevés de compte bancaire des 6 à 12 derniers mois, montrant la liste des transactions, le nom de la banque et le nom du titulaire du compte
- Pour les salariés : contrat de travail, 6 à 12 dernières fiches de paie, et attestation du dernier salaire
- Pour les travailleurs indépendants : bilan et compte de résultat des deux dernières années
- Rapport de solvabilité ou de crédit de votre pays de résidence (avec preuve du score si applicable)
- Preuve des épargnes que vous comptez utiliser comme apport personnel
- Description détaillée des crédits ou prêts hypothécaires en cours (montant des versements, encours, date d’échéance et durée.
- Compromis de vente ou promesse d’achat du bien immobilier
- Estimation récente du bien par un expert agréé
- Pour les projets de rénovation : devis détaillé des travaux et permis de construire
Il est crucial de fournir des documents traduits en italien par un traducteur assermenté. Cela facilitera grandement le traitement de votre dossier par la banque italienne et évitera tout retard inutile dans le processus d’approbation.
Quelles conditions financières s’appliquent aux non-résidents ?
Taux d’intérêt hypothécaire non-résident en Italie
Les taux d’intérêt pour les prêts immobiliers en Italie sont généralement compétitifs. Cependant ils peuvent être légèrement plus élevés pour les non-résidents en raison du risque supplémentaire perçu par les banques. En 2025, les taux d’intérêt pour les prêts immobiliers en Italie oscillent généralement entre 3,5% et 4% pour les résidents, avec une légère majoration pour les non-résidents.
Apport personnel requis
Les banques italiennes exigent généralement un apport personnel significatif. Pour les non-résidents, cet apport peut atteindre 40% à 50% du prix d’achat du bien. Plus votre apport personnel est important, plus vous aurez effectivement de chances d’obtenir des conditions de prêt favorables.
Frais de dossier, de notaire et d’enregistrement
Certaines banques facturent des frais pour l’étude du dossier de prêt, qui peuvent aller de 500€ à 1000€. Prenez en compte dans votre budget également les frais de notaire qui représentent en général 1 % de la valeur du bien, et les frais d’enregistrement qui peuvent varier de 2% à 9% selon le type de bien.
Durée maximale du prêt immobilier
L’âge de l’emprunteur est un facteur important. La plupart des banques italiennes fixent une limite d’âge maximale de 75 ans à la date de la dernière échéance du prêt. La durée maximale du prêt est généralement de 25 ans pour les non-résidents.
Existe-t-il des prêts multidevises pour les non-résidents ?
Principe de l’hypothèque multidevise Italie
Si vos revenus sont dans une devise autre que l’euro, un prêt multidevises vous permettra de rembourser dans votre devise de revenus. Cela peut réduire le risque de change et rendre votre profil plus attractif pour les banques italiennes.
Risques liés au change
L’avantage de détenir plusieurs devises s’accompagne d’une volatilité inhérente. Les montants dans une devise peuvent perdre de la valeur par rapport à une autre, affectant la valeur globale de l’emprunt.
Profil d’emprunteur accepté pour ce type de prêt
Les banques italiennes accordent plus facilement des prêts aux emprunteurs dont les revenus sont en euros ou dans des devises stables comme le dollar américain, la livre sterling, le franc suisse ou le dollar canadien. Si vos revenus sont dans une autre devise, le processus d’approbation pourrait être plus complexe et les conditions moins favorables.
Conseils pour maximiser ses chances d’obtenir un financement immobilier en Italie
Présenter un dossier clair et complet dès le départ 
La préparation minutieuse de votre dossier est la clé pour obtenir un financement immobilier en Italie. Plus votre dossier sera complet et bien organisé, plus vous augmenterez vos chances d’obtenir une réponse positive de la part des banques italiennes.
Travailler avec un courtier ou avocat bilingue
Un courtier en prêts immobiliers spécialisé dans les financements ou un avocat francophone en Italie peut être un atout précieux. Il connaît les spécificités du marché italien, les exigences des différentes banques et peut vous aider à préparer un dossier solide. De plus, il peut négocier en votre nom pour obtenir les meilleures conditions de prêt.
Comparer les offres de plusieurs établissements
Chaque établissement fixe ses propres critères d’octroi (apport, garanties, taux et durée), il est donc conseillé de comparer les différentes offres et de bien anticiper les démarches.
Anticiper les délais administratifs et bancaires
Commencez à préparer votre dossier de financement bien avant de faire une offre sur un bien. Cela vous permettra d’avoir une idée claire de votre capacité d’emprunt et de réagir rapidement lorsque vous trouverez le bien idéal.
Besoin d’un accompagnement juridique pour votre prêt immobilier en Italie ?
Depuis plus de 55 ans, De Tullio Law Firm aide les acheteurs internationaux à surmonter les difficultés liées à l’achat d’une maison en Italie. Si vous envisagez d’acheter une maison en Italie, contactez-nous. Nous vous offrons une consultation juridique experte adaptée à vos besoins. Nous proposons également un appel préliminaire gratuit pour répondre à vos questions et vous présenter la procédure. Cette consultation sans engagement nous permet de vous offrir des conseils personnalisés en fonction de votre situation. Nous pourrons vous aider dans toutes vos démarches administratives, y compris l’obtention de votre financement auprès d’une banque italienne.
Foire aux questions (FAQ)
Puis-je obtenir un prêt hypothécaire en Italie en tant que non-résident ?
Oui, les étrangers peuvent obtenir un financement immobilier en Italie. Le système bancaire italien est ouvert aux investisseurs internationaux, qu’ils soient résidents ou non-résidents.
Quelles sont les conditions de prêt hypothécaire en Italie?
Les banques italiennes accordent une attention particulière à la stabilité financière et à la capacité de remboursement des emprunteurs étrangers. Elles examineront attentivement vos revenus, votre patrimoine et votre historique de crédit avant d’approuver votre demande de prêt.
Est-il facile d’obtenir un prêt hypothécaire en Italie ?
Obtenir un prêt hypothécaire en Italie peut être difficile pour les non-résidents, mais c’est possible avec une bonne préparation et un dossier solide. Il est essentiel de connaître les conditions et de demander l’aide de professionnels si besoin.
Quels sont les inconvénients d’une hypothèque ?
Les principaux inconvénients d’une hypothèque sont le risque de saisie en cas de défaut de paiement, les frais pour la mise en place et la mainlevée de l’hypothèque, et l’impact sur la succession. Divers coûts supplémentaires peuvent également survenir.
Faut-il résider en Italie pour emprunter ?
Les banques italiennes préfèrent généralement prêter à des personnes qui résident en Italie ou qui vont y résider, mais elles peuvent accorder des prêts aux non-résidents sous certaines conditions.
